Проблемы развития страхования в РФ

Страхование на современном этапе не дает четкого представления для потребителей страховых услуг о том, в какой форме должно осуществляться данное страхование. Проблемой в страховании является бессистемное принятие нормативных правовых актов, декларирующих обязательность страхования. Такие действия властей привели к следующим проблемам:

1) отсутствие общедоступной статистики, не позволяющей точно оценивать средние и максимально возможные убытки, влияющей на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование;

2) низкому размеру страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;

3) отсутствию единых критериев и принципов ведения страхования в обязательной форме, смешению понятий и сущности обязательного и «вмененного» страхования;

4) отсутствие единых подходов к определению размеров убытков, стоимости восстановления имущества при его повреждении.[5]

В России, прямое участие государства в становлении страховой системы защиты интересов обусловливается необходимостью в предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств. Так же необходимо определение основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов. Не стоит забывать и о самих гражданах, поэтому государство занимается созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования.

Государственный надзор (предопределяющий пути развития и поддержки страхового сектора) за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц.

Согласно статистическим исследованиям, страховые компании теряют около 20% своих клиентов в сфере страхования автомобилей, а в целом по всем видам страхования потери из-за недовольства результатами урегулировании убытков составляют не менее 4-6% страхователей.

Ещё одной проблемой, а вместе с тем и задачей для государства, является пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по Антимонопольной политике и поддержке Предпринимательства. Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы:
1) пресечение злоупотребления страховыми организациями доминирующим положением;
2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций,
которые будут привлекаться к проведению страховых программ с
использованием государственных средств;
3) Запрещение действий государственных органов
исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

4) осуществление государственного контроля над концентрацией капитала на рынке страховых услуг;
5) контроль над созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций.
6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России. Согласие на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. В согласии на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, которая имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, в конечном итоге, это является ущемлением интересов других страховщиков или страхователей. Одним из ярких примеров становится раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков.

Подводя итог, можем выделить четыре основных вида противоправных действий страхователей:
1) заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования.
2) Несообщение всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска.
3) Многократное одновременное страхование объекта у разных страховщиков.
4) Инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования - кражи, аварии, угона, поджога и даже смерти[6].